Autor: Edward Jackson, Denise Beaulieu, Natalie Ewing-Goff y Aidan Palacio: Edward Jackson, Denise Beaulieu, Natalie Ewing-Goff y Aidan Palacio
Introducción
Las iniciativas de inversión con perspectiva de género en todo el mundo declaran que la incorporación de la perspectiva de género en la financiación del desarrollo y la inversión de impacto se refiere tanto a los hombres como a las mujeres. Sin embargo, en la mayoría de los países existen barreras tan atroces y multidimensionales para las mujeres emprendedoras que estos esfuerzos son -y deben ser- principalmente para promover el acceso de las mujeres al capital.
Sin embargo, en la región del Caribe, la inversión con perspectiva de género debe ser también para los hombres. Y la Corporación Financiera de Desarrollo de Belice está trazando el camino a seguir.
Brechas de género en la banca de desarrollo en el Caribe
En una reciente conferencia sobre la banca de desarrollo para el desarrollo sostenible en el Caribe, copatrocinada por el Banco de Desarrollo del Caribe y el Banco de Desarrollo de Santa Lucía, los ponentes de un panel sobre la integración de la perspectiva de género destacaron las diferencias de género en los préstamos para el desarrollo en la región.
Los datos desglosados por sexo de la SLDB, por ejemplo, muestran que, en general, los prestatarios masculinos reciben el 53% de los préstamos del Banco, mientras que las prestatarias reciben el 39%. El desequilibrio a favor de los hombres es más pronunciado en los sectores productivos, incluida la agricultura, donde los prestatarios masculinos representan el 63% de los préstamos y las mujeres sólo el 17%. Sin embargo, en el caso de los préstamos para la educación, la situación se invierte. En este sector, las mujeres reciben el 69% de los préstamos y los hombres sólo el 31%.
En todo el Caribe coexisten dos realidades: La discriminación de género contra las mujeres está muy extendida en la sociedad, incluida la persistencia de altos niveles de violencia de género. Y, al igual que en otros lugares, se espera que las mujeres soporten una carga desproporcionada en términos de cuidado del hogar, de los niños y de los ancianos, al tiempo que se ganan la vida fuera del hogar. Además, en toda la región, un alto porcentaje de los hogares están encabezados por mujeres, a veces cerca del 30% oficialmente, como es el caso de Belice.
Al mismo tiempo, sin embargo, los hombres se han quedado muy rezagados en cuanto a nivel educativo en los niveles secundario y terciario y, con mayor frecuencia, están infrarrepresentados en los buenos empleos de la economía formal. Pero los buenos resultados educativos de las mujeres no siempre tienen su correspondencia en el mercado laboral; las mujeres siguen ganando menos que los hombres en los mismos puestos de trabajo o en puestos comparables. Estas tendencias se han ido consolidando a lo largo de varias décadas.
Está claro que para que los bancos de desarrollo locales tengan alguna posibilidad real de abordar este complejo conjunto de cuestiones y reequilibrar sus carteras en interés tanto de los derechos humanos como de la rentabilidad empresarial, deben diseñar y aplicar políticas de igualdad de género que cuenten con el apoyo activo y coherente de la alta dirección, de personal debidamente formado y de sistemas administrativos renovados.
Integración de la perspectiva de género en la financiación del desarrollo en Belice
La misión de la Corporación Financiera de Desarrollo de Belice, una entidad gubernamental, es "proporcionar servicios de financiación y apoyo para el desarrollo sostenible a largo plazo de las empresas beliceñas y de nuestro pueblo". La Corporación, que cuenta con seis sucursales, es un prestamista directo que ofrece un conjunto de productos de préstamo en diversos sectores, como la agricultura, el turismo, la industria y la fabricación, la energía renovable, la eficiencia energética y los servicios profesionales, además de conceder préstamos residenciales y educativos.
En un Belice culturalmente diverso, la inclusión financiera se ha convertido en una prioridad cada vez más importante para la DFC. En 2019, la Corporación trabajó estrechamente con el Banco Central de Belice y el Departamento de Finanzas para copatrocinar las consultas a nivel nacional que llevaron a la publicación de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera del país. También ese año, DFC se unió al proyecto DFIs Engage in Gender Equality del Banco de Desarrollo del Caribe, que proporcionó asistencia técnica para que la Corporación preparara una política y un plan de acción integrales en materia de igualdad de género.
En octubre de 2019 se llevaron a cabo una serie de actividades apoyadas por el proyecto del BDC, que incluyeron el compromiso con el Consejo de Administración de DFC, consultas y formación con el equipo de alta dirección y el personal de operaciones de préstamo, y consultas comunitarias con organizaciones empresariales y sociales en cuatro de los seis distritos de Belice.
Análisis de los datos de préstamos desglosados por sexo
Uno de los ejercicios iniciales impulsados por el proyecto, y cuyos resultados se presentaron y debatieron tanto en las sesiones de formación del personal como en las consultas a la comunidad, consistió en un análisis de los datos desglosados por sexo de los préstamos de la DFC Portafolio. En primer lugar, el cuadro 1 enumera los principales sectores de la Portafolio en general, por proporción de préstamos, señalando la importancia de los sectores agrícola y residencial, en particular.
Cuadro 1: Principales sectores en el préstamo de DFC Portafolio, 2018 - Fin de año
Sin embargo, como muestra el cuadro 2, cuando los datos de los préstamos de la DFC -Portafolio se desglosan por sexo, aparece un panorama más complejo. En términos de número de préstamos a individuos (este conjunto de datos excluye los préstamos a organizaciones), los prestatarios individuales masculinos recibieron una media del 61% del total de préstamos cada año; también recibieron el 55% del valor de todos los préstamos. En cambio, las prestatarias individuales recibieron el 38% del número total de préstamos, representando sólo el 23% del valor de todos los préstamos.
Cuadro 2: Datos de préstamos promedio de tres años desagregados por sexo, 2016-2018
Las tendencias generales a lo largo del trienio fueron las siguientes:
- En la agricultura, el turismo y los servicios, se concedieron más préstamos y de mayor cuantía a los hombres;
- En cuanto a la educación, se concedieron más préstamos a las mujeres, pero la cuantía de los mismos fue similar para hombres y mujeres.
- En el caso de los préstamos residenciales, se concedieron más préstamos a los hombres, pero el volumen de los préstamos fue similar para mujeres y hombres.
A continuación, el análisis profundizó en dos sectores. El primero de ellos fue el turismo. Como muestra el cuadro 3, los datos de la media de tres años estaban muy desequilibrados a favor de los prestatarios masculinos, que recibieron el 83% de los préstamos en este sector y representaron el 94% del valor de todos los préstamos para el turismo. Por su parte, las mujeres recibieron el 17% de los préstamos turísticos y sólo el 6% del valor de todos los préstamos en este sector.
El personal de DFC identificó una serie de factores que contribuyen a la brecha de género en los préstamos para el turismo. En primer lugar, algunas formas de negocio turístico requieren mucho capital y son de alto riesgo, pero las mujeres, que gestionan una serie de prioridades domésticas, tienden a ser prudentes en sus préstamos empresariales y modestas en el tamaño de sus solicitudes de préstamo. En segundo lugar, la evolución de ciertas funciones tradicionales de los hombres -como que los pescadores se conviertan en guías turísticos en el agua- no se ajusta a las expectativas culturales de las mujeres por parte de los hombres y, a veces, de las propias mujeres.
En términos más generales, el personal de DFC también considera que la falta de garantías (en forma de tierras, capital social, ahorros, etc.), la escasa asistencia técnica para las empresas de mujeres y los productos de préstamo inadecuados son factores que limitan el endeudamiento de las mujeres en el sector turístico. Sin embargo, algunos segmentos ofrecen nuevas oportunidades para las iniciativas de autoempleo y de pequeños operadores de mujeres y también de hombres jóvenes, como el entretenimiento relacionado con el turismo (por ejemplo, en la música, el cine y las artes), la planificación de eventos, el turismo médico y de bienestar, y el agroturismo.
Los debates entre el personal y la comunidad sugieren que, si bien las normas sociales y los patrones de empleo contribuyen a conformar estas tendencias, también hay margen de crecimiento en este sector de DFC Portafolio para aumentar el número de préstamos a mujeres prestatarias, así como el tamaño de dichos préstamos.
Cuadro 3: Préstamo DFC Portafolio Datos desglosados por sexo, 2016-2018 - Sector - Turismo
El segundo sector evaluado con mayor detenimiento fue el de la educación. Al presentar los datos de este sector, la Tabla 4 muestra que las mujeres recibieron el 60% de todos los préstamos para educación (generalmente para programas de grado universitario en Belice o en el extranjero), lo que representa el 59% del valor de todos los préstamos en este sector. Por su parte, los hombres recibieron el 40% de todos los préstamos para educación y el 41% del valor de todos los préstamos en este sector.
El equipo del DFC y las partes interesadas de la comunidad son conscientes de que, al menos en el pasado, los préstamos educativos se han asignado en función de patrones tradicionales. Las áreas de estudio dominadas por las mujeres han sido, por ejemplo, la enseñanza, los negocios, la enfermería y las artes, mientras que los hombres han predominado en la ingeniería, la medicina y la tecnología de la información. Es posible que los límites de los préstamos sean demasiado bajos en las ciencias para que más mujeres puedan acceder a la financiación de sus estudios en STEM. Esto requiere una revisión a fondo.
El personal de DFC y las consultas con la comunidad han puesto de relieve que un obstáculo para los hombres jóvenes en particular es que los solicitantes de préstamos para la educación técnica y profesional deben tener un diploma de escuela secundaria. Esto es problemático, ya que los hombres jóvenes abandonan la escuela secundaria. El equipo de DFC está estudiando la forma de comercializar más préstamos educativos para la enseñanza técnica y profesional entre los hombres, en un país en el que la floreciente industria de la construcción necesita muchos más especialistas en oficios.
Cuadro 4: Préstamo DFC Portafolio Datos desglosados por sexo, 2016-2018 - Sector - Educación
La dirección de DFC sigue trabajando con el personal y los socios externos para comprender mejor y con más detalle los principales factores que contribuyen a estos patrones de género y las barreras específicas a las que se enfrentan determinados grupos para acceder a la financiación de la Corporación.
Además, DFC es consciente de que el aumento de sus préstamos en sectores clave para las mujeres dará sus frutos en términos comerciales. De hecho, otros datos de la Corporación confirman que los resultados de reembolso de los préstamos por parte de las mujeres son, en general, mejores que los de los hombres en toda la Portafolio (véase el cuadro 5).
Cuadro 5: Préstamo Portafolio Calidad para hombres y mujeres, DFC Portafolio, 2019
El continuo del capital
Las consultas a la comunidad ofrecieron la oportunidad de debatir con franqueza sobre los productos y los procesos empresariales; algunos clientes señalaron la lentitud de los procedimientos de aprobación de préstamos y la falta de respuesta a las necesidades de los clientes. Los altos representantes de la Corporación se comprometieron a mejorar los resultados de DFC en estas y otras áreas.
Un tema clave relacionado con el género que surgió en todas las consultas comunitarias fue el de las garantías. En muchos sectores de la sociedad beliceña, las mujeres tienen menos acceso a la propiedad que los hombres, enfrentándose a barreras derivadas de leyes discriminatorias así como de normas sociales. En respuesta, los representantes del DFC acordaron examinar alternativas a las garantías basadas en la propiedad, como los dobles garantes, los préstamos en efectivo y los préstamos en grupo.
Uno de los resultados de este proceso de consulta fue la representación de un continuo de capital, presentado en la Figura 1, que identifica y contextualiza la actividad principal de préstamos del DFC y subraya la importancia de que la Corporación trabaje en asociación con otras organizaciones.
Figura 1: El continuo del capital
Política de igualdad de género y plan de acción de DFC
La figura 2 presenta las principales características de la política y el plan de acción para la igualdad de género de DFC, el GEPAP. El objetivo de la política es "Contribuir al desarrollo sostenible y al crecimiento de Belice mediante la mejora del acceso a los servicios financieros para las mujeres y los hombres de Belice". El objetivo reconoce que los hombres deben ser parte de la solución a las brechas de género, pero que se requiere un esfuerzo especial para hacer avanzar a las mujeres en la economía.
El GEPAP tiene tres áreas prioritarias. La primera es la inversión con perspectiva de género (GLI), y pide que las consideraciones de género se integren en todos los aspectos del ciclo de préstamos de la CFD para todos los productos y sectores. También pide que se desarrollen nuevos productos financieros para responder a las necesidades insatisfechas, así como que se realicen esfuerzos para integrar la igualdad de género en las cadenas de suministro de las empresas clientes.
La segunda área prioritaria se centra en los recursos humanos y el liderazgo dentro de la Corporación. Los objetivos de resultados clave aquí incluyen la adopción de una política de contratación y promoción de la igualdad de oportunidades, la formación de todo el personal en materia de GLI e integración de la perspectiva de género, y la promoción del liderazgo femenino en los negocios y el lugar de trabajo en las empresas prestatarias y en la economía beliceña en general.
La tercera y última área prioritaria tiene que ver con las asociaciones y el aprendizaje. La política pide que el DFC se comprometa activamente con socios clave del ecosistema empresarial, se conecte con las redes internacionales pertinentes y produzca y comparta conocimientos sobre sus métodos y experiencias en materia de GLI e integración de la perspectiva de género.
Figura 2: Compromiso de DFC con la integración de la perspectiva de género - Borrador del GEPAP
Algunas cuestiones pendientes
A medida que avanzan los trabajos de desarrollo del GEPAP, habrá que abordar una serie de cuestiones de orden sucesivo:
En primer lugar, hay un cambio político: En los próximos 12-18 meses se celebrarán elecciones nacionales en Belice e, independientemente de cuál de los dos partidos principales resulte ganador, es seguro que habrá un nuevo Primer Ministro y un nuevo Gabinete. Por lo tanto, será necesario que los dirigentes del DFC informen al nuevo Gabinete sobre el papel del DFC y sobre la importancia del GEPAP como herramienta para la inclusión financiera y los buenos negocios.
Una segunda cuestión tiene que ver con lo que podría llamarse la "diversidad de la diversidad". Algunas comunidades culturales en las que opera DFC, especialmente las basadas en zonas rurales, mantienen prácticas muy discriminatorias que restringen gravemente la capacidad de las mujeres para acceder a la financiación e incluso para participar visiblemente en la economía fuera del hogar. Sin embargo, otras comunidades culturales, como las organizaciones LGBTQ de los centros urbanos, reivindican abiertamente los derechos de las minorías de identidad de género. DFC tendrá que navegar entre y dentro de estos grupos y prácticas tan diferentes.
En tercer lugar, está la cuestión de la mejora continua del producto. Los esfuerzos para crear o perfeccionar un producto de préstamo y sus condiciones con el fin de reducir los desequilibrios de género en la Portafolio deben ser probados y no siempre tendrán éxito. El equipo de DFC tendrá que adoptar un enfoque activo de I+D en este trabajo, crear circuitos rápidos de retroalimentación con los clientes y mantener la agilidad y la flexibilidad cuando las pruebas exijan un giro.
Por último, el GEPAP debe ser implementado. Los empleados de nivel superior, medio e inferior de toda la red de oficinas del DFC deben ser reconocidos positivamente por alcanzar los objetivos de resultados clave dentro de las tres áreas de resultados de la Política de Género. Y deben ser sancionados o disciplinados de otro modo si ignoran o socavan a sabiendas los objetivos o principios del GEPAP.
El camino que tiene por delante el DFC en su esfuerzo de integración de la perspectiva de género no será fácil ni sencillo. Pero eso es lo que ocurre con todos los actos de liderazgo. Los retos vienen con el territorio, pero también las innovaciones y las victorias.
Conclusión
Al utilizar datos desglosados por sexo como base para profundizar en su comprensión de los obstáculos y desequilibrios relacionados con el género en los préstamos de la Corporación, el equipo de la DFC ha comenzado a incorporar la perspectiva de género en la financiación del desarrollo en Belice de una manera que tiene que ver verdaderamente con las mujeres y los hombres. Este enfoque promueve los derechos humanos y la inclusión financiera. Al mismo tiempo, promete aumentar el tamaño y mejorar la calidad del DFC Portafolio. La integración de la perspectiva de género es lo correcto. También es lo más inteligente.
Agradecimientos
Los autores agradecen a las siguientes personas su asesoramiento y ayuda: Maria Ziegler, Elizabeth Burges-Sims, Kizzann Lee Sam, Jennifer Jones-Morales, Alex Nolberto, Asad Magana, Beilizario Carballa, Robbin Burns y Trecia Meguel. El trabajo en el que se basa este artículo ha sido apoyado por el proyecto DFIs Engage in Gender Equality del Banco de Desarrollo del Caribe y la Development Finance Corporation de Belice.
Los autores
Edward T. Jackson es presidente de E. T. Jackson and Associates Ltd. (edward_jackson@etjackson.com).
Denise Beaulieu es asociada principal de Jackson and Associates y especialista en integración de la perspectiva de género (beaulieu.denise@bell.net).
Natalie Ewing-Goff es Directora General de la Corporación Financiera de Desarrollo de Belice (Natalie.goff@dfcbelize.org).
Aidan Palacio es Campeón de Género en la Corporación Financiera de Desarrollo (aidan.palacio@dfcbelize.org).
Versión: 3 de diciembre de 2019